来源：国际金融报

11月23日，个人人力资源和社会保障部副部长李忠在2022论坛年会上表示，养老约功目前个人养老金各项准备工作基本完成，金业将启即即将启动实施。行推“万事俱备，出预只欠东风”，战触银行开展“抢人大战”，个人以各种方式吸引用户预约注册。养老约功

开放预约  升级硬件

银行使出浑身解数布局个人养老金业务，金业将启即原因在于个人养老金资金账户具有唯一性。行推按照制度设计，出预参加个人养老金需要开立两个账户，战触即个人养老金账户、个人个人养老金资金账户，养老约功前者用于信息记录、金业将启即查询和服务等，后者用于缴费、购买产品、归集收益等。而参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。

目前，众多银行已经采取各种方式吸引客户预约开户。记者打开App界面，正中央迎面而来的是个人养老金业务预约开户的活动板块，“目前，兴业银行个人养老金账户的预约服务已同步开放，并在手机银行App开辟了养老金融专区，规划养老金融方案、设置养老活动、提供养老服务等。”兴业银行财富管理部相关负责人说。

此外，兴业银行用户还收到短信通知：“个人养老金业务即将开办，参加个人养老金可享税收优惠，我行诚邀您预约开户。开户成功后您可领最高88元红包。”

App同样开启预约功能，并通过个人养老金专项板块对想要了解的投资者进行教育。举个例子，小明今年35岁，年收入25万元，预计60岁退休。招商银行算了笔账，每年将12000元投资养老金融产品，等到小明60岁退休时，账户累计总额为75万元，而如果每年将12000元存入个人养老金资金账户，享受税收优惠，并投资养老金融产品，那么等到退休时账户累计总额将达到94万元。

App显示预约有礼，在年底前预约成功个人养老金账户后，可获得一次抽奖机会，参与抽奖可获得CC豆（权益积分），中奖几率100%。App暂未开设个人养老金专区，但据记者了解，该行在内部员工及家属中间进行预约测试，尚未公开宣传。

此外，各家银行在硬件上也抓紧升级，为个人养老金账户的开通做好准备。“高度重视个人养老金业务上线的各项准备工作，已开发建成从开户、缴存到支取、投资交易的全流程业务系统。”农业银行上述负责人表示，该行目前已与人社部个人养老金信息管理服务平台、个人养老金基金行业平台实现了系统对接，并与多家产品机构完成了联合测试。

“为了做好资金账户准备，一方面积极与相关部委及行业平台进行系统连接工作，另一方面在合规的前提下建设全链路能力，如开户、缴存、投资交易等。”中信银行相关负责人说，同时，基于账户行的基础定位，中信银行以开放的心态支持多家产品机构、销售机构的联合测试、验收测试。

相关负责人对记者表示：“为了让客户深入了解个人养老金业务，邮储银行加强个人养老金政策宣传，推出‘U享未来’个人养老金融服务品牌。”在产品选择方面，邮储银行全面布局养老金融产品，进一步丰富个人养老理财、基金、保险产品种类。

银行比拼综合服务能力

人力资源和社会保障部副部长李忠11月23日表示，个人养老金的实施是我国多层次社会保障体系建设中具有里程碑意义的大事。个人养老金制度的实施涉及政府、多个金融监管部门和金融机构，需要不断加强工作协调，形成工作合力。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，从世界范围来看，第三支柱在养老体系中必不可少。具体到我国，从必要性看，第一支柱（基本养老保险）替代率将面临长期的趋势性下降压力。而从迫切性看，第二支柱（企业年金和职业年金）不能覆盖庞大的灵活就业群体。第三支柱的覆盖范围应是“正规就业+灵活就业+退休人员+非就业等特殊群体”，他看好个人养老金的前景。

个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。参加人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。其中，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）均可纳入购买范围。

银行机构重视个人养老金账户的设立，同时寄希望于开设独立账户后能够开拓客源，打通后续联动服务的渠道。“对于商业银行来说，个人养老金的到来，开发出了新的业务契机。”金融监管政策专家周毅钦表示，在众多机构中，银行的营销互动场景最为丰富，在信息账户开立、资金账户开立、产品咨询、产品营销、产品回访、税务处理等各个环节，商业银行都可以和客户直面沟通接洽。除了个人养老金业务外，一旦时机成熟，其他业务也可一并跟进，单一客户的贡献度和潜力将被有效激活。

独立财经评论员郭施亮对《国际金融报》记者表示，银行除了可以承担起个人养老金产品代销、产品机构、业务咨询等职责，也可以借助个人养老金业务提升客户体验，并提升银行的代销能力、咨询能力，全面提升银行的客户体验水平，增强客户的黏性。

“此外，个人养老金作为基础养老金的重要补充，结合个人养老金产品的优惠政策比较多，对不少已参保人员来说，具有一定的吸引力，银行可以借助个人养老金产品提升获客能力，客户最终还是看个人体验、银行服务能力及咨询专业能力，综合能力比较强的银行更具有竞争优势。”郭施亮表示。

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